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多家银行进一步降低存款利率；今年1年期以上居民定期存款到期量近70万亿元 ，比去年高约10万亿元
新年伊始，又有银行进一步降低存款利率 。新京报记者了解到 ，1月16日起 ，安徽新安银行进一步下调两年期定期存款利率10个基点至2.25% 。云南腾冲农商行则将3个月期大额存单产品利率调低至0.95%。
1月12日，新京报记者走访北京地区多家银行了解到 ，银行存款利率普遍保持低位 ，不仅大额存单利率较低、总体放量不大 、额度难求，一些银行普通存款也提高了准入门槛 ，部分期限存款亦无额度 。
多家机构发布研究报告数据显示 ，2026年面临居民存款大规模到期，其中1年期以上定期存款到期量接近70万亿元 ，比2025年高出约10万亿元；2年期及以上到期规模将达到27万亿到32万亿元 。今年一季度是这些定存到期的重要时点 ，且国有银行是主力。
“存款搬家 ”在今年仍将存在 。在存款利率开年走低的同时，股市近日达成17连阳的“开门红”行情 。到期的存款资金会否“搬家 ”到股市？新京报记者姜樊
定期存款
部分银行定期存款利率全面进入“1时代 ”
“2026年1月16日起，我行两年期定期存款利率将从2.35%下调至2.25% ，其他产品利率保持不变。”近期 ，新安银行客户经理向客户发布存款利率的调整通知，并建议投资者抓紧锁定当前利率 。
新年伊始 ，揽储已经不再是银行的硬性指标 。越来越多的中小银行选择继续下降存款利率。据新京报记者不完全统计 ，今年以来，苏商银行 、濮阳中原村镇银行、庆安农村商业银行 、武定兴福村镇银行等多家地方性商业银行均继续下调了存款利率 ，且普遍进入“1时代” 。
其中 ，苏商银行已于1月5日下调了各期限定期存款利率 。目前利率2.2%的3年期存款产品已经下架，3年期定存利率将为1.9%。而濮阳中原村镇银行发布公告表示 ，自1月7日起调整多项定期存款利率。对比此前利率 ，本次调整后三个月期 、六个月期、两年期存款利率同步下调30个基点，1年期 、5年期存款利率分别下调25个基点 、20个基点 ，3年期存款利率未变 ，新利率自1月1日起执行 。最高为3年期存款利率，为1.75% 。
不仅中小银行，全国性商业银行亦从去年开始将存款利率下调至低点。
1月12日 ，新京报记者走访多家北京地区的银行了解到 ，当前部分银行的存款利率已经全部进入“1时代 ” 。
工行、建行等国有银行的1年定期存款利率为1.1%，3年期利率最高1.55% 。股份制银行普遍比国有银行利率略高 ，招商银行1年期定存利率最高1.3% ，2年期为1.4%。中信银行 、广发银行的1年期存款利率为1.3%，3年期存款利率普遍为1.75% 。而渤海银行3年定期存款最高可达到1.9% ，但需10万元起步；1年定期存款利率最高为1.4% 。
大额存单
3年 、5年等长期限大额存单几乎绝迹
除了定期存款之外 ，近年来曾因利率优势备受市场欢迎的大额存单，其吸引力也在逐渐减弱。
“现在没有3年期大额存单了 ，只有1年期的 ，但每天开放额度后20分钟内就会被抢光 。 ”工商银行北京地区某支行一位银行理财经理告诉新京报记者，该行1年期大额存单利率仅为1.2% ，比定期存款仅高10个基点 。
不仅如此 ，新京报记者走访多家银行了解到，当前3年期大额存单利率普遍与银行3年定期存款利率保持一致。如广发银行、中信银行3年大额存单利率均为1.75% 。而1年期大额存单利率普遍仅比银行定期存款高10个基点 。
值得注意的是，根据中国货币网数据 ，目前已有多家银行披露2026年个人大额存单发行公告 ，但当前不少银行拟新发的大额存单利率普遍相对较低。其中，大部分银行大额存单利率进入“1时代” ，有中小银行的短期大额存单利率更是跌破1%。3年、5年等长期限大额存单产品几乎绝迹 ，部分银行仅将发行1年期以内的短期品种 。
“现在银行存款利率已经下降到比较低的水平，未来银行存款利率可能还会继续下降 。 ”一位银行理财经理告诉新京报记者 ，现在新发的大额存单的优势已不明显 ，不仅利率与普通定存差别不大，还不能提前支取 ，只能通过转让的方式变现。而如果利率较低 ，转让也并不能立刻转出 。
在新发存款利率普遍较低的情况下，有投资者蹲守利率较高的银行大额存单转让 。
“现在跨城存款的优势也已经没有了。 ”家住苏州的王女士告诉新京报记者 ，她从去年就开始改为“蹲守”部分银行大额存单转让区 。去年年底 ，她成功抢到了一笔30万元 、利率为3%以上的大额存单，但这笔存款即将在今年4月份到期 。王女士认为，虽然时间短 ，但“算下来利率也有几千元钱 ，这比购买新存款要划算一些。 ”
各家银行App“多刷刷 ”是王女士寻找利率较高大额存单的主要方法，但抢大额存单也需要“眼疾手快” ，这种大额存单通常会“秒没 ” 。
形势分析
大量存款即将到期“存款搬家 ”仍将继续
“现在定期存款利率太低了 ，我的存款马上到期了，但已找不到过去那么高的存款利率了 。”家住北京的燕女士近期在寻找较高收益 、能够接续她即将到期的定期存款。早在5年前 ，她在一家地方性小银行存款30万元 ，利率达到4%左右 。但如今2%左右的利率都已难得一见 。
银行存款利率不断下行的同时，大批量的定期存款即将到期。据中金公司推测 ，居民定存2026年到期规模约75万亿元。其中 ，1年期及以上存款到期约67万亿元；2026年，居民全部存款和1年期以上定存到期规模较2025年分别增长12%和17% ，同比增加8万亿元和10万亿元 。其中 ，今年一季度，居民1年期及以上定存到期规模为29万亿元，相比2025年同期增加约4万亿元 。
而国信证券的预测是 ，2026年到期的定期存款规模约57万亿元 ，较2025年到期的定期存款高5.7万亿元。其中，高息存款规模大约为27万亿-32万亿元 。考虑到2023年定期存款大幅增加 ，这些高息存款应以2年期和3年期为主 。
“一般存款搬家路径是先从大行流向中小银行 ，预计2026年边际压力有所减弱。然后购买各类资管产品，核心看实体部门风险偏好能否提振 。 ”国信证券银行业首席分析师王剑认为 ，2026年居民部门信心呈现渐进式修复 ，不过考虑到此轮存款增量东部沿海区域贡献更大，这或许意味着高收入群体新增存款规模较大 ，由于高收入群体投资意愿更高 ，激发出的资产配置弹性也会更大 。伴随资本市场回暖，一般存款购买各类资管产品的力度或强于2025年。
中金银行业分析师林英奇则表示 ，当前市场“存款搬家 ”叙事并不意味着居民风险偏好出现实质性变化 ，而更多的是在低利率环境下进行资产配置边际调整的行为 。
“对于居民存款搬家的去向较为多元 。”林英奇认为，股市是资金的去向之一。但消费是居民存款的最主要去向，存款还可能用于提前偿还房贷 ，也有可能购买银行理财、保险产品等其他理财形式 。而从去年的数据来看 ，金融资产中增长较快的类别主要是私募基金 、保险和银行理财，体现出资产重新配置的主体主要是风险偏好较高的高净值投资者 ，更普遍的大众客户存款搬家入市尚不明显 。
此外 ，对于普通人投资，招联首席研究员董希淼认为 ，投资理财要基于自己的投资经验 、投资能力和风险偏好 ，做好适合个人和家庭的资产配置，不要轻易追涨杀跌。总之 ，无论投资哪类产品 ，一定要选择适合自己的方式、自己了解的产品，不要跟风投资 、盲目投资。【
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