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【央视新闻客户端】
来源：财联社
随着离岸人民币兑美元在年末最后一周升破“7”关口，2025年美元理财市场也即将画上圆满句号 。
这一年 ，美元理财可谓大放异彩 ，2025年新增超4000亿元，市场存续美元理财5000只（分份额） ，存续规模达到7704.30亿元（按当日汇率换算）；九成产品期限1年以内 ，投资者看重“落袋为安 ”。
分机构类型看，合资理财公司存续规模3404.79亿 ，占比44.19% ，为美元理财的发行主力；股份制理财公司紧随其后，存续规模2713.47亿元 ，占比35.22%；国有理财公司和城商理财公司存续规模占比分别15.46%和5.13% 。
收益率方面 ，2025全年美元理财平均收益率3.89%，相较于人民币理财总体上收益率高了约1.5个百分点 。
业内人士表示，美元理财的配置逻辑正面临重塑 ，其核心应回归资产配置的本源 ，需注重风险与收益的平衡；在人民币升值的当下，投资者购买美元理财时应特别关注汇率风险 ，
平均250BP利差驱动规模突破7700亿元 ，合资理财占44%成主力
据Wind数据显示，2025年（1.1-12.29）中美1年期国债利差持续处于高位 ，平均超过250BP。具体来看 ，1年期中国国债到期收益率主要在1.30%-1.50%区间运行，而同期美国国债收益率普遍位于3.90%-4.20%左右。上半年利差多维持在250-300BP之间 ，下半年虽略有收窄 ，但仍保持在200BP以上 。在国内利率整体下行的背景下，中美之间显著的正向利差格局持续存在 。
数据来源：Wind 财联社整理
在此背景下 ，以美元资产为底层的理财产品备受追捧。Wind数据显示 ，截至12月30日，市面上存续理财产品规模超7700亿元（按当日汇率换算），较去年底增加超4000亿元 。
从发行格局看 ，合资理财公司占据主导地位 ，其存续规模3404.79亿元，占比44.19% 。目前 ，已设立的5家外资控股合资理财公司为汇华理财、贝莱德建信理财、施罗德交银理财 、高盛工银理财 、法巴农银理财。其中除法巴农银理财外均开展了美元理财业务 ，且施罗德交银理财发行产品433只，数量居首 。股份行理财公司紧随其后 ，存续规模2713.47亿元 ，占比35.22% 。国有理财公司与城商理财公司合计占比约20%，其中在国有机构中 ，中银理财表现最为活跃 ，今年累计发行750只美元理财产品；交银理财发行603只，位列其次；中邮理财发行较少 ，仅为5只。
针对合资理财公司成为发行主力这一现象 ，业内人士对财联社表示，其背后主要依靠银行代销渠道的支撑，在报价方面可能具备一定优势 ，但合资理财公司更多是出于“冲规模、撑市场 ”的战略考虑 ，产品本身利润空间或有限 。
QDII规模近1320亿，国有理财子占主导
目前 ，美元理财市场可分为境内美元理财和跨境理财两类 ，核心区别在于资金是否出境 。而跨境理财主要通过QDII（合格境内机构投资者）额度进行境外投资。
Wind数据显示，截至最新 ，理财公司发行的QDII理财产品总规模已达1319.64亿元 。市场结构高度集中 ，国有理财子公司凭借额度优势占据主导，规模830.82亿元 ，占比62.96% 。
股份制理财公司中 ，招银理财QDII理财存续规模为433.52亿元，表现突出。合资理财公司在此领域规模相对较小 ，为39.72亿元 ，但呈现周期性增长，且主打美元固收产品。
从产品形态看，现有351款名称中含“QDII”的理财产品中 ，固收类产品占比高达92.7% ，现金管理类仅25只，暂无权益及衍生品类产品 。
平均收益率3.89% ，产品期限短期化与“提前终止 ”成趋势
收益表现上 ，Wind数据显示，美元理财今年实现年化收益率3.89% ，较人民币理财平均高出约1.5个百分点 。
值得注意的是 ，2025年美元理财产品呈现出显著的期限短期化趋势。Wind数据显示，期限在一年（含）以内的产品占比高达93.22% 。
与此同时 ，部分理财公司开始为产品增设“提前终止 ”条款 ，今年以来已有机构发布相关止盈公告 。其中招银理财在说明书中披露产品提前止盈条件为“连续两个估值日成立以来年化收益率均不低于止盈目标收益率（年化4.2%），则在第2个估值日后的第5个工作日提前终止。”
对此 ，业内人士分析 ，这一产品设计趋势反映了机构对利率走势的审慎预判 。通过缩短产品久期并设置止盈条款，既为投资者提供了在达到预期收益后灵活退出的机制，也使得客户在实现较高资本利得前已能锁定较优的票息收益 。
在人民币升值与美联储降息的宏观背景下 ，美元理财的配置逻辑正从单纯的利差追逐 ，转向更为复杂的风险收益权衡。业内人士指出，单纯依赖存款策略（底层资产存款占比不低于80%）的产品收益率吸引力已显不足；相比之下 ，采取债券策略 、“固收+ ”或含权益策略的产品更受关注 ，其收益潜力更具竞争力 。
展望未来，业内人士进一步强调 ，美元理财的核心价值将愈发取决于资产配置的精准性与风险管理的有效性 。投资者在决策时 ，需统筹考量汇率波动 、利率周期及自身流动性需求，使配置行为回归长期理性 ，而非短期博弈。
苏商银行特约研究员高政扬公开表示 ，美元理财产品的收益取决于美联储的利率政策及美元指数走势 。目前美国利率虽仍处高位，但已进入降息周期 ，长期来看美国利率将逐步下行 ，这会直接压缩美元存款及债券类资产的收益率 。与此同时，若美元指数因降息预期走弱，可能进一步削弱美元理财的实际回报 ，形成“收益下滑+汇率波动 ”的双重侵蚀。
高政扬认为 ，对投资者而言，购买美元理财时 ，一是需明确实际收益与目标收益的区别 ，目标收益并非实际收益。二是要关注利率风险 。若美联储提前降息，美元资产收益率可能快速下滑 。三是需警惕汇率风险。人民币对美元的汇率波动可能完全抵消理财收益 ，若人民币持续升值、美元不断贬值 ，还会产生汇兑损失 。四是要留意流动性风险 。部分封闭式美元理财产品期限较长，若投资者需提前赎回 ，可能面临折价或无法退出的情况。
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